Список клиентов банка

Содержание

Как проверить черный список юрлиц Центробанка РФ

Список клиентов банка

У Центробанка есть черный список. Туда попадают клиенты, которые нарушили 115 ФЗ — закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Если банк считает, что компания работает нечестно, он отказывает в обслуживании или блокирует счет. Юрлицо попадает в черный список, об этом узнают все банки и Центробанк.

Мы разобрались, почему юрлица попадают в черный список Центробанка России и как предпринимателю выйти из этого списка, когда он туда попал.

Почему юрлица попадают в черный список

115 ФЗ нужен, чтобы бороться с обнальщиками и финансированием терроризма. В 2017 году Центробанк обязал банки проверять компании по 115 ФЗ и опубликовал список операций, которые считает сомнительными. Чтобы выполнить требования ЦБ, в банках работают специальные отделы — финмониторинг.

Финмониторинг отслеживает операции клиентов, например, проверяет платежи и переводы, отчисления в налоговую, запрашивает документы, если операция кажется подозрительной.

В целом банкам не нравится, когда клиенты постоянно обналичивают деньги, платят налогов меньше, чем в среднем по отрасли, работают не по своим ОКВЭДам и переводят или получают нецелевые платежи, работают с сомнительными контрагентами.

Финмониторинг подозревает юрлицо по 115 ФЗ, если:

  • треть оборота фирмы — наличные;
  • клиент снимает деньги со счета в течение пяти дней после получения;
  • юрлицо получает деньги на счет и сразу отправляет кому-то еще;
  • компания платит зарплату наличкой, а не через зарплатный проект банка;
  • зарплата сотрудников ниже прожиточного минимума;
  • клиент не платит НДФЛ за переводы физическим лицам;
  • фирма платит налогов меньше, чем в среднем по отрасли;
  • клиент не платит налоги со счета в банке;
  • компания невнятно заполняет платежки — банк не понимает, на что идут деньги;
  • юрлицо работает не по своим ОКВЭДам — например, сувенирная лавка получает деньги за партию мебели;
  • у компании ненадежные партнеры.

К компаниям-партнерам у банков тоже есть требования. Контрагент считается подозрительным, если:

  • юридический адрес компании-контрагента находится в месте массовой регистрации;
  • руководитель компании одновременно возглавляет и другие фирмы;
  • счет партнера похож на транзитный: на него переводят деньги и тут же отправляют кому-то еще.

Чтобы у финмониторинга не возникало вопросов, предприниматели обязаны проверять партнеров, иначе могут попасть под блокировку.

Иногда юрлицо работает честно, но попадает в черный список. Так происходит, когда банк не понимает, на что идут деньги клиента и как он платит налоги.

Например, компания открыла счета в трех банках, а налоги платит только с одного. Тогда финмониторинг начинает беспокоиться: движение по счету есть, а налогов нет.

Бывает, что юрлицу удобно работать с наличкой: выдавать зарплату или рассчитываться с партнерами. Но когда клиент снимает наличку, финмониторинг не понимает, куда дальше идут деньги. Чем больше наличных, тем меньше прозрачность.

Тем более странно, если юрлицо не дает деньгам отлежаться на счету: получает и тут же снимает. Финмониторинг думает, что клиент завел однодневку, чтобы выводить нелегальные доходы, и останавливает работу по счету.

Как проверить, что юрлицо в черном списке ЦБ

Если банк не открывает счет или отказывается выполнять перевод, возможно, вы в черном списке. Чтобы выяснить точно, посмотрите список на сайте Росфинмониторинга через личный кабинет.

Еще можно прийти в отделение и спросить у менеджера, почему банк отказывает. В ответ менеджер выдает клиенту официальное уведомление и объясняет причину блокировки. Эту же причину банк сообщает Росфинмониторингу.

Как юрлицу выйти из черного списка Центробанка

В конце 2017 года Центробанк выпустил поправки к 115 ФЗ и объяснил, как выйти из списка. Для этого нужно принести в банк документы по операциям, которые показывают, что компания работает честно:

  • Когда банк замораживает счет или не хочет обслуживать, он выдает юрлицу письменное объяснение своего решения.
  • Компания собирает документы, чтобы показать, что работает законно. Это могут быть платежки из налоговой, договоры с партнерами, товарные чеки за покупки наличными.
  • Банк рассматривает документы в течение десяти рабочих дней и либо принимает доказательства, либо нет.
  • Если банк решает, что клиент работает честно, он говорит Росфинмониторингу удалить его из черного списка.
  • Если банк снова не верит, клиент может подать жалобу в Центробанк.
  • Центробанк рассматривает аргументы обеих сторон и за двадцать дней выносит финальное решение.
  • Если решение в пользу клиента, банк удаляет фирму из черного списка и продолжает обслуживать.

Закон не запрещает банкам работать с компаниями из черного списка, а только рекомендует тщательно их проверять. Если фирма остается в списке, она пробует открыть счет в другом банке или закрывается.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c7fcdb114d4d900b232ef68/kak-proverit-chernyi-spisok-iurlic-centrobanka-rf-5c8ec3a409a01200b32241b5

Чёрные списки банков. Как в них попадают и как выйти

Список клиентов банка

Российские банки реабилитировали более 15 тысяч клиентов-отказников по антиотмывочному законодательству. Об этом рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута.

Стоит отметить, что процедура реабилитации была запущена ещё весной 2018 года. Это было сделано из-за роста жалоб на необоснованные блокировки.

Сами списки неблагонадёжных банковских клиентов, которым ранее было отказано в обслуживании из-за подозрений в нарушении антиотмывочного законодательства, ЦБ РФ начал формировать в 2017 году. Впрочем, собственные чёрные списки составляют и сами банкиры.

Чтобы попасть в них, вовсе не обязательно пытаться легализовать деньги, полученные преступным путём. Есть немало других оснований.

Прежде всего надо отметить, что под чёрным списком банка понимается собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам.

Блокировка конкретной платёжки или счёта полностью осуществляется банком, если он видит сомнительную операцию. То, что операция странная, банк определяет сам. Единого критерия, на основании которого можно сделать вывод о сомнительности транзакции, не установлено.

Адвокат, партнёр юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов говорит, что обычно с этим сталкиваются клиенты, получившие крупную сумму денег, если ранее транзакции были меньше. Но это может быть любая сумма, которая отличается от обычно отправляемых контрагентам. С физическими лицами ситуация аналогичная.

Кроме того, в соответствии с законом о противодействии легализации преступных доходов (115-ФЗ) банк вправе при наличии подозрений отказать клиенту в обслуживании и проведении операции. После двух таких отказов организация может расторгнуть договор с клиентом. Обо всех случаях отказа банк обязан сообщить в Росфинмониторинг.

Дело в том, что и Росфинмониторинг, и Банк России, и коммерческие банки очень жёстко контролируют любые подозрительные операции клиентов, которые могут подпадать под действие 115-ФЗ от 07.08.

2001 “О противодействии легализации преступно нажитых доходов”.

Причём кредитные учреждения поставлены в такие условия, что зачастую перестраховываются, включая в “подозрительные” даже те операции, которые фактическим нарушением законодательства не являются, — говорит Алексей Коренев, аналитик ГК “Финам”.

Также, по его словам, это связано с тем, что в отношении банков, допустивших незаконные транзакции по счетам своих клиентов, применяются весьма жёсткие меры со стороны контролирующих органов. Банкиры нередко предпочитают лишний раз “заблокировать” подозрительного клиента, который совершает денежный перевод, чем оказаться наказанными со стороны регулятора и Росфинмониторинга.

Именно с этой целью и создаются так называемые чёрные списки, попасть в которые нетрудно, если вы совершаете какие-то финансовые операции, имеющие ряд формальных признаков, относящих эти операции в разряд подозрительных.

Например, вы завели денежные средства на брокерский счёт, купили акции какой-то компании, в течение дня их продали без особой выгоды и тут же вывели деньги — налицо отмывка капиталов сомнительного происхождения, — пояснил Алексей Коренев.

Но вовсе не обязательно нарушать установленные правила, чтобы попасть в чёрный список. Иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств.

Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок — всё это и некоторые другие действия клиентов тоже способны послужить причиной внесения в определённый чёрный список.

Фото © РБК/ТАСС / Олег Яковлев

При совершении подозрительных операций банк вправе запросить у клиента документы, на основании которых переводятся средства, и пояснения относительно транзакции.

Если такие документы и пояснения представлены, вопрос закрывается. В противном случае блокировка счёта сохраняется, а средства можно забрать.

Правда, для этого нужно закрыть счёт в этом банке и перевести деньги на счёт в другом, за что обычно установлена комиссия.

Можно попробовать обжаловать такое решение банка в судебном порядке, но процесс не очень быстрый, — подчёркивает адвокат Денис Фролов.

В “БКС Премьер” отметили, если банк отказывал в обслуживании, “клиент-отказник” вправе предоставить туда документы и (или) сведения для пересмотра ранее принятого решения об отказе. Если на их основе банк примет решение о пересмотре ранее принятого решения об отказе — операция будет проведена, а клиент принят на обслуживание.

Но если в чёрный список клиент попал из-за совпадения формальных признаков, не являясь при этом правонарушителем, то ему следует обращаться в свой банк или вышестоящую организацию, говорит Алексей Коренев.

Туда нужно предоставить документы, которые подтверждают, что совершённые им операции не носили противозаконного характера, а являются следствием обычной хозяйственной деятельности.

После соответствующей проверки контролирующие органы и кредитное учреждение должны исключить такое лицо из чёрных списков.

Источник: https://life.ru/p/1241385

Как банки формируют чёрный список клиентов? Советы заёмщикам

Список клиентов банка

Получение кредита в банковской организации — многоступенчатый процесс, предполагающий работу кредитного специалиста, сотрудника службы безопасности, андеррайтера и других работников финансовой организации.

Первоначальную оценку клиента проводит скоринговая программа — приложение, автоматически присваивающее заёмщику кредитный рейтинг на основе платёжной дисциплины, размера официального дохода, возраста и других характеристик.

Российское законодательство позволяет сотрудникам банков отказывать заёмщикам в кредите без объяснения причин, поэтому клиенту следует заранее позаботиться о кредитном рейтинге.

На современном рынке финансовых услуг популярно понятие чёрного списка клиентов — перечень частных лиц и организаций, с которыми отказывается работать данная банковская организация.

Требования законодательства и банковские регламенты прямо не упоминают о наличии такого перечня, однако стоп-лист (или чёрный список) регулярно обновляется сотрудниками службы безопасности.

Единой базы нежелательных клиентов не создано, однако банки-партнёры обмениваются информацией о недобросовестных заёмщиках и консолидируют данные из БКИ (бюро кредитных историй), чтобы защититься от неплательщиков и других нежелательных лиц.

Какие факторы учитывают банки при формировании списка нежелательных клиентов?

В целом, каждая финансовая организация оценивает клиентов по индивидуально разработанной системе критериев, полный список требований обычно недоступен третьим лицам. Например, банк может ориентироваться на кредитование малого бизнеса, поэтому частным лицам сложнее получить кредит. Чёрный список нежелательных клиентов банка обычно формируется на основе нескольких параметров.

Кредитная история клиента. Кредитный рейтинг (или скоринговый балл) — основной параметр оценки потенциального заёмщика. Банки запрашивают сведения в БКИ, используют общедоступную информацию о задолженности и платёжной дисциплине гражданина.

Например, клиент, регулярно допускающий просрочки коммунальных платежей, может быть нежелательным заёмщиком по ипотеке. На территории Российской Федерации действует несколько крупных организаций, ведущих кредитные истории.

Например, файлы кредитной истории создают Национальное бюро кредитных историй, бюро Эквифакс, а также агентство Русский Стандарт. Кроме этого, крупнейшие банки ведут собственную базу данных клиентов, когда-либо оформлявших кредит.

Соответственно, в список нежелательных клиентов попадают лица, проходившие процедуру банкротства, реструктуризации кредита, допускающие значительные просрочки платежей.

Уровень долговой нагрузки клиента. Показатель рассчитывается как отношение долговых обязательств (ежемесячных платежей по всем кредитам) к общему доходу гражданина.

Оптимальный уровень долговой нагрузки составляет 30% от официального дохода гражданина. Вероятность получения кредита снижается, если заёмщик уже выплачивает долгосрочный займ на крупную сумму (например, ипотечный кредит).

Клиент, тратящий более половины ежемесячного дохода на выплату кредита, попадёт в список нежелательных заёмщиков.

Уровень официального дохода, должность и компания-работодатель клиента. Кредитные специалисты и скоринговые программы учитывают сведения о доходах за последние два-три года (информация берётся из справки 2-НДФЛ, некоторые банки звонят руководителям клиентов).

При оформлении долгосрочного кредита также учитывается востребованность профессии потенциального заёмщика, уровень образования, репутация компании-работодателя.

Например, клиенты, работающие в развивающемся бизнесе (стартапе) получают меньший рейтинг, чем государственные служащие со стабильным окладом.

Ряд банковских организаций учитывает продолжительность работы клиента у последнего работодателя, желательный показатель — не менее полугода. В чёрный список попадают лица, не имеющие официального источника дохода или регулярно меняющие место работы.

Семейное положение и финансовое состояние ближайших родственников. С помощью открытых источников информации кредитные специалисты запрашивают данные о наличии родственников первой линии (родители, дети, родные братья и сёстры), выясняют имущественное положение семьи.

Например, долгосрочные кредиты с большей вероятностью выдаются молодым семьям с двумя работающими родителями и ребёнком в возрасте от трёх до семи лет. Клиенты, не вступившие в брак, одинокие матери и семьи, воспитывающие больше троих детей, обычно являются нежелательными заёмщиками.

Наличие судимостей, открытых судебных разбирательств и других проблем с законом.

Чёрный список нежелательных клиентов включает граждан с судимостью (в том числе снятой), проходивших процедуру банкротства, участвовавших в исполнительном производстве, гражданском или уголовном процессе.

Исключение составляют частные предприниматели, юристы и владельцы бизнесов, выступающие истцами или ответчиками в арбитражном суде.

Какие источники информации используют банки для формирования стоп-листа нежелательных клиентов?

Обычно чёрный список клиентов включает злостных неплательщиков, граждан с финансовыми трудностями (например, потерявших работу) или лиц, имеющих проблемы с законом. Кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности банков используют четыре основных источника информации для формирования списка нежелательных клиентов.

  1. Внутренняя база данных финансовой организации. Такой список формируется сотрудниками банка по мере выдачи кредитов клиентам, сведения хранятся на серверах финансовой организации. Внутренняя база данных обычно интегрирована со скоринговой программой, поэтому недобросовестные заёмщики не могут дважды получить кредит в одном банке. В зависимости от количества филиалов банковской организации, внутренняя база данных может быть объединена (если банк работает на всей территории России) или формироваться отдельно в каждом регионе (если региональных представительств немного).
  2. Списки должников на сайте ФССП (федеральная служба судебных приставов). Официальная веб-страница службы судебных приставов позволяет по ФИО и месту регистрации гражданина проверить наличие открытых исполнительных производств. Если записи обнаружились, сотрудник службы безопасности банка или кредитный специалист выясняет обстоятельства судебного процесса, величину задолженности.
  3. Личный файл клиента в БКИ. Бюро кредитных историй хранят информацию о платёжной дисциплине клиента (количество и длительность просрочек), также указываются данные о кредитных договорах, переданных коллекторским агентствам. Если клиент запрашивал реструктуризацию долга, закрывал кредит досрочно или воспользовался услугой рефинансирования займа в другом банке, информация отразится в файле БКИ. Запросы делаются на основании данных, предоставленных клиентом в заявке, поэтому при смене фамилии или паспортных данных банк может не увидеть всей информации о потенциальном заёмщике.
  4. Сведения из коллекторских агентств. Большинство банковских организаций сотрудничает с различными агентствами по взысканию долгов, запрашивает информацию о клиенте в частном порядке. Подобные запросы не противоречат законодательству, обычно кредитный специалист интересуется наличием и количеством долгов, проданных коллекторам по договору цессии.

Гражданам, планирующим брать долгосрочный кредит на крупную сумму, целесообразно заранее ознакомиться с файлом кредитной истории, проверить наличие открытых исполнительных производств на сайте ФССП, а также погасить задолженности перед налоговой инспекцией. Клиентам также рекомендуется проверить наличие долгов у родственников первой линии, при финансовой возможности — досрочно погасить другие кредиты перед подачей заявки.

В целом, вероятность получения кредита в конкретном банке зависит от политики выбранной финансовой организации и кредитного рейтинга клиента. Например, вновь открывшиеся банки отличаются более лояльной системой отбора заёмщиков, для получения кредита достаточно предоставить справку 2-НДФЛ и заполнить анкету.

Как взять кредит, если клиент оказался в чёрном списке банка?

Граждане, получившие отказ в выдаче кредита и нуждающиеся в деньгах, могут предпринять ряд действий.

Обратиться в другое отделение выбранного банка. Если потенциальный заёмщик обладает хорошим кредитным рейтингом и не имеет проблем с законом, причиной отказа может быть техническая ошибка скоринговой программы. В этом случае можно подать документы в другое отделение этого банка через несколько дней. Алгоритм расчёта рейтинга обновится, и заявку клиента могут одобрить.

Выбрать кредит с менее выгодными условиями погашения. Если клиенту было отказано в выдаче кредита на льготных условиях, можно оформить заявку на получение займа с повышенной процентной ставкой. Также вероятность одобрения заявки возрастает, если клиент предоставит поручителя, залоговое имущество, запросит кредит на меньшую сумму.

Оформить кредит в банке, уже обслуживающем заёмщика. Как правило, банковские организации одобряют кредиты клиентам с длительной историей обслуживания. Например, гражданин открыл в банке дебетовую карту, обслуживается по зарплатному проекту или разместил депозит (срочный вклад). В этом случае критерии отбора будут пересмотрены, заявку на кредит могут одобрить.

Оформить и вовремя выплатить несколько небольших кредитов.

Потенциальные заёмщики с плохой кредитной историей могут обратиться в банк или МФО (микрофинансовая организация) для получения небольшого кредита на короткий срок.

Одобренный заем следует погасить согласно графику, чтобы финансовая организация передала данные о платёжной дисциплине заёмщика в БКИ. Затем рейтинг клиента обновится, и можно будет вторично подавать заявку в банк.

Погасить существующие задолженности. При наличии финансовой возможности перед оформлением нового кредита целесообразно закрыть существующие займы, внеся заключительный платёж. Такие действия уменьшат долговую нагрузку на клиента, банк-кредитор передаст сведения в БКИ, кредитный рейтинг гражданина возрастёт.

Оформить срочный вклад в банке, отказавшемся выдавать кредит. Клиент может разместить в банке краткосрочный депозит на минимальную сумму, регулярно пополняя вклад. Такие действия докажут хорошую финансовую дисциплину заёмщика и позволят в будущем (через три-четыре месяца) получить кредит на более выгодных условиях.

Заёмщикам, получившим отказ от нескольких банков-кредиторов, следует заняться улучшением своей кредитной истории. Можно оформить и вовремя выплатить несколько краткосрочных кредитов, открыть срочный вклад на небольшую сумму, получить кредит на менее выгодных условиях.

Гражданам не рекомендуется прибегать к услугам организаций, предлагающих изменение файла БКИ за определённую плату. Такие действия незаконны и расцениваются как административное правонарушение, мошенники потребуют оплаты и не смогут внести какие-либо изменения в файл БКИ.

Итоги

Банки и микрофинансовые организации формируют негласный чёрный список клиентов, допускающих просрочки платежей, обращающихся за реструктуризацией кредита или избегающих контактов со службой взыскания.

Как правило, стоп-лист нежелательных клиентов формируется на основании данных закрытой базы банка, бюро кредитных историй, списка должников ФССП, также служба безопасности финансовой организации может запросить сведения у коллекторских агентств.

Если клиент получил отказ в кредите, посетив несколько банков, следует запросить файл в БКИ и заняться улучшением кредитной истории. Заёмщик может досрочно погасить существующие кредиты, взять и вовремя выплатить несколько небольших краткосрочных займов.

Источник: http://nebogach.ru/credit/kak-banki-formiruyut-chyornyj-spisok-klientov-sovety-zayomshhikam/

Черный список банка – правда или вымысел

Список клиентов банка

То, что «Черный список» представляет собой базу данных о клиентах банка, которые совершали просрочки по кредитам или вообще не выплачивали свои долги, не более чем миф.

Для этого, банки и прочие кредиторы, успешно используют специализированные базы данных, которые хранит у себя Бюро кредитных историй, и называется это – кредитная история.

Но то, что банки делятся информацией друг с другом о лицах, заподозренных или уличенных в мошенничестве, оформляли кредиты на подставных лиц, предоставляли ложные сведения, вели себя неадекватно и др. существует. Именно ее можно назвать «Черным списком» банков.

Информация «черного списка» содержит личные данные (ФИО, прописка, паспортные данные), места работы, заработная плата, информация о кредитной истории и множество технической информации, которая позволила выявить факт мошенничества.

Клиентам из списка будет отказано в обслуживании, не будут выдаваться кредиты или открываться карты. 

Какие еще бывают списки банковских должников

Списки должников, в зависимости от развития банковской истории каждого конкретного заёмщика, бывают:

  • Приватный список банка. Сюда вносится информация о клиентах, которые нарушали свои обязательства в этом банке. Она в дальнейшем влияет на решение банка о предоставлении такому клиенту займов и других услуг. Эта информация не передается третьим лицам по ст.24 Конституции РФ.
  • Списки службы судебных приставов. В него входят данные тех клиентов, с которых уже взыскивалась задолженность в судебном порядке, например, из заработной платы или при продаже личной недвижимости.
  • Списки бюро кредитных историй (БКИ). Сюда входит информация о клиенте со всех банков, микрофинансовых организациях, операторов сотовой связи и т.д. Именно на ее основе кредиторы принимают решение о кредитоспособности заемщика. Клиент может узнать, какая у него кредитная история, заказав кредитный отчет в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать в каких бюро находится его кредитная история – нужно заказать справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ)
  • Списки коллекторских агентств. Банк имеет право продать ваш долг третьему лицу по договору цессии. В этом случае, как правило правоприобретателями становятся коллекторские бюро, а в кредитной истории появляется запись о том, что долг передан на взыскание или продан. Эта запись имеет один из самых негативных последствий. С этого момента урегулировать задолженность, вы будете с коллекторами.

Как попасть в «черный список» банка?

Как мы говорили ранее, в черный список банка можно попасть, совершив мошеннические деяния против банка.

В остальных случаях, банки формируют свои «стоп-листы» в первую очередь основываясь на информации в кредитной истории. Хотя факт мошенничества, также можно отразить в кредитном досье.

Основные причины отказов в кредите:

  • Неоплаченная задолженность
  • Частные просрочки
  • Предоставление в банк ложной информации о себе,
  • Арест счетов по решению суда, налоговой инспекции или судебных приставов,
  • Признание клиента психически-больным или недееспособным,
  • Поручительство в кредите, который так и не был погашен основным заемщиком или погашен с большими штрафами и просрочками и прочее.

Как не попасть в список нежелательных клиентов банка?

  • Реально оценивать свои возможности по выплате кредита (оформлять кредит с ежемесячным платежом не более 25-30% от дохода).
  • Всегда брать справки о закрытых и погашенных кредитах. Не исключены ситуации, когда клиент исправно выплачивал весь кредит и не посмотрел последний взнос, который был больше остальных на пару рублей. В результате пара рублей превратились в пару тысяч с учетом штрафов.
  • Читать внимательно все банковские договоры, чтобы потом не возникало вопросов по поводу самостоятельно изменения банком ставки, суммы платежа и прочих условий.
  • Предоставлять о себе только реальные данные. Любое несовпадение служит для банка сигналом, что его хотят обмануть.
  • Не быть поручителем или созаемщиком по кредитам, если вы не уверены в своем оппоненте на 100%. Если основной заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то поручители также пострадают.
  • Рефинансировать или реструктуризовать (перекредитовать) свой долг, если возникли проблемы в выплатах.

Последствия нахождения в списке должников

  • Ограничение или невозможность использования банковских услуг во многих учреждениях.
  • Запрет на выезд заграницу, если дело дошло до суда и приставов.

Как выйти из «черного списка» банка?

Обвинить в мошенничестве и занести в черный список банк может и не по вашей вине. Например, распространенный случай – кражи персональных данный или потеря паспорта и злоумышленники оформляю как можно больше кредитов на ваше имя.

Естественно, потом вы становитесь должны банкам и расценивается это, как мошенничество. Здесь восстановить справедливость поможет своевременное обращение в органы правопорядка и в суд для признания незаконным действий от вашего имени.

Во избежание утечки данных, мы рекомендуем держать на контроле свою кредитную историю и при малейшем изменении в ней, получать оповещения об этом. Для этого, мы предлагаем услугу мониторинга кредитной истории. 

Что нужно сделать, чтобы банк вернул лояльное отношение к вам

  • Узнать свою кредитную историю в основных БКИ (чтобы узнать в каких бюро ваша кредитная история – закажите сначала справку ЦККИ) и погасить все долги, если они есть.
  • Выбрать банк и открыть в нем депозитный счет и регулярно пополнять его, чтобы доказать свою платежеспособность.
  • Оплачивать в банке налоги, коммунальные платежи, алименты, чтобы показать свою ответственность.
  • Открыть в том же банке зарплатный счет. По закону человек может выбрать любое учреждение, куда ему будет перечисляться заработная плата. Это позволит показать банку уровень доходов.
  • Улучшить кредитную историю, с помощью небольших кредитов на срок от трех месяцев с ежемесячными платежами по ним. Важно, чтобы кредитор передавал данные о погашении в основные БКИ.
  • Следить за состоянием кредитной истории и ее изменениях, регулярно получая расчет кредитного рейтинга – числа, по которому оценивают вас банки. Зная это число, можно понять, когда вы стали желанным клиентом для банков.

Удобнее всего, когда все это можно сделать в одном месте, под контролем профессионалов и не переплачивать в несколько раз, оплачивая и разыскивая каждую услугу отдельно. Для этого, рекомендуем участие в программе улучшения кредитной истории.

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Источник: https://progresscard.ru/pages-chernyj-spisok-banka

Вы попали в черный список банков. Как из него выйти?

Список клиентов банка

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, который направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обязывает банки проверять компании при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом.

Если в результате проверки банк подозревает клиента в неблагонадежности, то он вправе отказать ему в заключении договора банковского обслуживания, блокировать проведение операции или расторгнуть договор банковского обслуживания.

Информацию о подозрительной компании банк передает в Росфинмониторинг, который и занимается формированием черного списка. Он обязан передавать этот список в Центробанк. Последний, в свою очередь, делится сводной информацией о сомнительных компаниях со всеми банками, как бы предупреждая их о возможных проблемах с клиентами из списка.    

Таким образом, компания с подозрительным «резюме» попадает в черный список, который становится доступен всем банкам (Положение ЦБ от 30.04.2018 № 639-П).

Как вы можете попасть в черный список

Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.

Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.

Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:

  1. отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30% и более;
  2. с даты создания юрлица прошло менее 2-х лет;
  3. деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на счет и списанию денег со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
  4. деньги на банковский счет поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
  5. поступление от контрагента денег на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
  6. суммы, поступающие на счет, не превышают 600 000 руб.;
  7. наличные снимаются регулярно — ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
  8. снятие наличных производится в сумме не более 600 000 руб. либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту — юрлицу, ИП в течение одного операционного дня;
  9. снятие наличных производится в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня;
  10. у клиента нескольких корпоративных карт, они используются преимущественно для проведения операций по получению наличных.

Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР.

Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах.

Впоследствии счета начинают активно использоваться для совершения в том числе операций, имеющих запутанный и необычный характер, без очевидного экономического смысла и законной цели.

Речь идет о совокупности следующих признаков:

  • списание денег со счета не превышает 3 млн руб. в месяц (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
  • операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
  • уплата налогов или других обязательных платежей со счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм НДФЛ, уплачиваемых с зарплаты работников, может свидетельствовать о занижении налогооблагаемой базы.

Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:

  • размер уставного капитала равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица;
  • учредитель клиента, его руководитель и лицо, осуществляющее ведение бухучета клиента, — это одно лицо;
  • адрес постоянно действующего исполнительного органа клиента является, по информации ФНС, массовым;
  • постоянно действующий исполнительный орган клиента, иной орган или лицо, имеющее право действовать от имени клиента без доверенности, отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.

Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб. 

В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц. 

Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.

Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц: 

  • Осуществляются меры превентивного характера в виде единого списка клиентов, которым банки отказали в проведении операции, заключении договора банковского обслуживания или с которыми расторгли договора банковского обслуживания в связи с подозрениями в отмывании денег или финансировании терроризма. 
  • Росфинмониторинг формирует реестр (черный список), который передается в Банк России, далее его используют банки при оценке уровня риска своих клиентов. 
  • ФНС проверяет достоверность ЕГРЮЛ для предотвращения регистрации и деятельности организаций, создаваемых для недобросовестной деятельности. ФНС и кредитные организации взаимодействуют, чтобы принимать меры к расторжению договоров банковского обслуживания в случае подозрения на осуществление операций от имени фирмы-однодневки.
  • ФНС использует специальную систему контроля за возмещением НДС (АСК НДС-2) для выявления действий, направленных на минимизацию подлежащей уплате в бюджет разницы между входящим и исходящим НДС за счет подставных фирм и фиктивных счетов-фактур.
  • Банк России ориентирует поднадзорные организации на типологические признаки и схемы отмывания доходов с участием фирм-однодневок.
  • РФ присоединилась к многостороннему Соглашению компетентных органов об автоматическом обмене финансовой информацией. Это позволит ФНС с сентября 2018 года получать сведения о финансовых счетах российских налогоплательщиков от компетентных органов 7421 иностранных юрисдикций (включая оффшорные).

Реабилитация компаний, попавших в черный список банков

Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).

В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке.

По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.

30 марта 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ, который внес поправки в «антиотмывочный» закон.

Они, в частности, внесли коррективы в процесс выхода из черного списка банков и фактически создали систему двухуровневой реабилитации банковских клиентов.

На первом уровне банк проверяет клиента и, удостоверившись в том, что он попал в черный список случайно, устраняет основания для включения его в список и передает сведения в ЦБ и Росфинмониторинг.

Если банк отказывается пересматривать решение, клиент может воспользоваться вторым уровнем реабилитации — обратиться в Центробанк, который на комиссии совместно с Росфинмониторингом рассмотрит заявление клиента.

Как поэтапно выглядит механизм реабилитации:   

  • У банков появилась возможность уведомлять клиентов о применении мер по отказу о совершении операций, заключения договора банковского счета, расторжении договора банковского счет, а также об их причинах.
  • В случае принятия решения об отказе от проведения операции или от заключения договора банковского счета клиент, с учетом полученной информации о причинах, может представить документы и сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе.
  • Банк рассматривает документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщает клиенту об устранении оснований.
  • Если оказывается, что основания устранить невозможно, клиент обращается с заявлением и документами в межведомственную комиссию, созданную при Центробанке.
  • По результатам рассмотрения заявления и документов от клиента, а также мотивированных обоснований межведомственная комиссия принимает либо решение об отсутствии оснований для отказа, либо решение об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения.
  • Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и банку не позднее 3-х рабочих дней со дня его принятия.
  • При устранении оснований отказа организации, осуществляющие операции с денежными средствами, кредитные организации обязаны представить в Росфинмониторинг сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания.
  • Если в связи с решением об отказе от проведения операции, в отношении которого впоследствии были устранены основания его принятия, кредитной организацией был расторгнут договор банковского счета с клиентом, то она обязана представить в Росфинмониторинг сведения об отсутствии оснований для расторжения договора.

В июне 2018 года Госдума внесла законопроект № 492235-7, предлагающий обязать банки предоставлять письменный мотивированный отказ в открытии счета (поправки в ст. 846 и ст. 859 ГК РФ). Причем этот отказ может быть обжалован в суде.

На днях Центробанк выпустил Информационное письмо от 12.09.2018 N ИН-014-12/61, в котором, в частности, говорится о порядке информирования клиентов финансовых организаций о причинах отказа.

Как выйти из черного списка банков: необходимые документы

Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен.

Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны.

Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.

Если с банком так и не удалось решить проблему по исключению компании из черного списка, придется обратиться в Центробанк с соответствующим заявлением (требования к заявлению). Вы можете отправить заявление почтой или через интернет-приемную Банка России. Опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме, укажите, когда и к кому вы обращались (ФИО сотрудника банка, его должность).

На руках нужно иметь:

  • письменный отказ банка в реабилитации;
  • копию документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
  • копию документов, предоставленных в банк для проведения операции или открытия счета;
  • реквизиты банка;
  • копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
  • другие документы, которые вы посчитаете нужными.

Что известно о новом черном списке банков

Центробанк опубликовал проект указа, который вводит порядок информирования банками регулятора о несанкционированных переводах со счетов их клиентов. Он создан с целью исполнения Федерального закона от 27.06.2018 № 167-ФЗ о защите средств клиентов банков от хищений, который вступит в силу 26 сентября 2018 года. То есть на этот раз будет создан черный список дропперов.

Документ примечателен тем, что:

  • наделяет банки правом приостанавливать операции на два дня, если возникают подозрения о выводе денег без ведома клиента;
  • дает Центробанку право вести базу компаний и физлиц, на счета которых пытались вывести или вывели денежные средства клиентов;  
  • у Центробанка появляются полномочия доводить полученную информацию до кредитных организаций.

Алгоритм взаимодействия кредитных организаций с Центробанком, который предусматривает проект указа, довольно прост. При выявлении подозрительной операции банк передает в Центробанк номер карты, электронного кошелька, мобильного телефона или счета получателя средств.

Центробанк запрашивает у банка данные паспорта и СНИЛС для идентификации получателя. Далее Центробанк обобщает и доводит до всех кредитных организаций информацию о лицах, на счета которых был осуществлен вывод денег.

Банки, которые «вычислят» дропперов среди своих клиентов, будут ограничивать им перевод денежных средств и снятие наличных.

У вас заблокировали счет? Разберемся в ситуации и поможем с разблокировкой

Эксперты не сомневаются, что в новый черный список банков снова могут попасть добропорядочные компании и физлица, как это уже было в прошлом году, когда вступил в силу Федеральный закон от 07.08.

2001 № 115-ФЗ. Один из сценариев-ловушек может быть таким: хакер обращается с просьбой к знакомым, чтобы они получили деньги на свои карты, при этом знакомые не догадываются об источнике происхождения денег.

    

Экспертов беспокоит и тот факт, что в проекте указа не прописано право на реабилитацию. Кроме того, добропорядочные компании могут не догадываться о своем присутствии в черном списке. Возникнет угроза новой массовой блокировки счетов клиентов банков.

 

Источник: https://kontur.ru/articles/5242

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.